Bancos y cajas han empezado a abrir el grifo de los créditos a particulares. EL CORREO ha constatado que lograr un préstamo para comprar una casa, un negocio o un coche sigue siendo, en algunos casos, tan complicado como hace medio año, cuando se puso en la piel de cinco demandantes de préstamos que comprobaron que conseguir financiación era una misión casi imposible. Sin embargo, ya se respira otro ambiente. Aquellos con ingresos notables han conseguido hallar una mejor disposición previa por parte de las entidades.

UNA CASA PARA VIVIR JUNTOS

Pareja solvente

Vuelve la alfombra roja

Hace años, una pareja con ingresos conjuntos de 5.200 euros -2.800 él, 2.400 ella- no tenía ningún problema en conseguir un préstamo. Pero hace sólo seis meses EL CORREO constató que algunos bancos y cajas empezaban a ponerles trabas, como exigirles que tuvieran una «trayectoria conocida» en la entidad. Hoy esas suspicacias han pasado a la historia. A todas las entidades consultadas les importa poco si esta pareja tan solvente les es extraña o no. Y es que las tres oficinas visitadas están por la labor de prestar el dinero. El grifo se ha abierto para ellos.

En el BBVA un empleado advierte que la pareja es apta para adherirse a una modalidad destinada a las «rentas altas». Gracias a esta denominación, los solicitantes pagarían una cuota de 1.029 euros al 2% durante el primero de los 40 años previstos y disfrutarían después de un tipo interés muy apetecible: euribor más 0,8. Si adquieren más productos -seguro de hogar, de vida y plan de pensiones- y domicilian la nómina el interés podría bajar hasta quedarse en el euribor más 0,50%.

Buenas condiciones y mucha disposición encuentran también en las cajas: Caixa Galicia ofrece una hipoteca a 35 años al 3% durante los seis primeros meses, lo que arroja una cuota de 1.308 euros. La comisión de apertura es elevada -2.550 euros-, en sintonía con la cantidad reclamada. Los años restantes el interés se quedaría en el euribor más el 1,05%. ¿Condiciones?: domiciliar la nómina, tarjetas, plan de pensiones y contratar seguros variados.

De vuelta a los bancos, el Santander también se muestra partidario de conceder a la pareja el préstamo. La entidad tiene multitud de convenios para, por ejemplo, funcionarios, sanitarios y abogados. Puestos en este último caso, el interés durante el primer año sería el euribor más 0,65% -1.299,63 euros- que subiría hasta el 0,90 durante los 39 siguientes. No obstante, los que se quedan fuera de la lista de profesiones privilegiadas «abonan el euribor más 1 punto como mínimo», explica una empleada. La comisión de apertura también es alta- «unos 3.000 euros»-.

PRIMERA VIVIENDA

Sólo el 80% de lo que solicita

No sin avales

La solicitante, con contrato indefinido, gana 1.500 euros al mes y quiere 200.000 euros para comprar una vivienda de 240.000. Tal y como ocurría hace medio año, los tres bancos y cajas consultados se muestran dispuestos, a priori, a concederle el 80% del valor de tasación, pero, otra vez, contar con avalistas es condición 'sine qua non'.

Primero prueba suerte en los bancos. Su primera parada es el Guipuzcoano. Allí le hacen una simulación para prestarle 192.000 euros -calculando que el valor de tasación igualara el de compraventa- que arroja una hipoteca a 30 años y una cuota de 809,48 euros. El tipo de interés que le aplicarían sería el euribor más el 1%. Ahora bien, las condiciones son importantes: tendría que domiciliar la nómina, contratar un seguro de vida o accidente, dos tarjetas -4B y Visa-, un seguro de hogar y domiciliar tres recibos -luz, agua, gas...-. Además, como la cuota mensual supone el 54% de su salario, le advierten de que el 'scoring' -sistema de evaluación de solvencia- calificará su caso como 'dudoso', por lo que debe contar con avalistas.

La siguiente parada de la joven es el Banco de Vasconia. En esta ocasión se decantan por fijar el préstamo a 40 años. La cuota se queda en 633 euros mensuales, pero también debe contar con el respaldo financiero. Durante los seis primeros meses le aplicarían el euribor más 0,50 puntos. Después subiría a 0,65 y tendría que contratar productos: un seguro de vida, otro de hogar y un plan de pensiones. Como en el caso anterior, el hecho de que la mensualidad suponga un 40% de su sueldo le hace necesitar garantías de terceras personas.

Prueba suerte en las cajas. El director de una sucursal de la BBK se ofrece a calcularle las cuotas a 30 y a 40 años, aunque se decanta por la primera opción -la solicitante tiene 27 años- para que no esté hipotecada toda la vida. Le hace dos simulaciones de lo que tendría que pagar si pide 200.000 o si opta por los 192.000 -el 80% de la tasación-. En este último caso y a través de la llamada 'hipoteca joven', la chica puede acceder a tipos de interés ventajosos y una cuota de 769 euros. Tras pagar un 2,60% durante un año, la solicitante abonará el euribor más el 0,70 puntos, aunque podría ver rebajado este interés a la mitad si adquiere un 'pack' que incluye domiciliar la nómina, contratar tarjetas con un gasto mínimo de 2.000 euros anuales, un seguro de hogar y elegir entre un seguro de vida o adherirse al programa baskepensiones por 30 euros al mes. Además, la hipoteca joven no tiene comisión de apertura. El aval es imprescindible al superar la cuota el 35% del salario de la joven.

PISO PARA UNA MILEURISTA

180.000 euros sin contrato fijo

Misión casi imposible

Conseguir 180.000 euros para comprarse un piso siendo una joven bilbaína con contrato temporal -900 euros netos mensuales con 14 pagas- sigue siendo tan difícil como en enero. Es casi imposible. No hay vuelta de hoja. Lo máximo a lo que puede aspirar es a obtener 144.000 euros, pero el 100% del valor del piso no es factible. La entidad más favorable a concederle este préstamo, aunque sólo sea el 80% del valor de tasación, es el Banco Sabadell.

A través de la fórmula 'hipoteca joven', el gestor comercial le ofrece un crédito a 40 años y una cuota de 545, 85 euros al mes. El tipo de interés es del 2,75% durante el primer año y durante los siguientes no baja del euribor más el 0,70. Ahora bien, este préstamo presenta un 'túnel': el interés no podrá bajar nunca del 2,50% por muy bajo que esté el euribor. También hay tope: no podrá superar el 15%. Eso sí, no hay comisión de apertura.

La joven le recuerda que gana sólo 900 euros y matiza que su contrato no es indefinido. «Hombre, así está dificilillo, porque supone el 60% de tu sueldo», admite el empleado - este banco no permite que las cuotas excedan el 40% del salario-. Sin embargo, se muestra optimista y le dice que si presenta un buen aval no cree que haya «problema», aunque tendrían que estudiar el caso. Contratar un seguro de vida y otro de hogar sería indispensable.

Pero ahí se acaban las buenas disposiciones. En Bankinter no se molestan en hacer cálculos. La situación que plantea la chica se le antoja disparatada a la empleada. «¿Quieres 180.000 euros, el 100% del valor del piso? ¿Con un contrato temporal? Eso es imposible, ni con avales», responde. Sólo se vislumbra algo de luz si pedimos el 80% -144.000 euros-, aunque hará falta un «cotitular con contrato fijo y avales», explica. Y aún así, tendrían que «estudiar» el caso.

La joven prueba suerte en las cajas. No le va mucho mejor. En una sucursal alavesa de la Caja Laboral no hay opción de lograr 180.000 euros. La empleada, sin embargo, sí le calcula la cuota para 90.000 euros, el tope al que podría aspirar siempre que cuente con avalistas que sean propietarios de viviendas. Serían 320 euros. «La hipoteca no puede superar el 35% de la nómina», le recuerda la trabajadora, aunque en este caso «el verdadero problema» es que el trabajo de la solicitante sea temporal. ¿Y antes? «Se permitía hasta el 50% y así están las cosas ahora». Se despide orientándole hacia Etxebide.

ABRIR UN NEGOCIO PROPIO

400.000 para una dentista

Las cajas dan la cara

Que un banco o caja le preste 400.000 euros a una recién licenciada en Odontología para abrir su propia clínica continúa siendo más que complicado. La elevada cantidad reclamada, lo arriesgado de abrir un negocio en los tiempos que corren y la inexperiencia de la joven no convencen a las entidades consultadas. Y la palabra aval, por supuesto, no se cae de la boca de la banca. Eso sí, todos coinciden en alabar las iniciativas emprendedoras.

En Banesto hacen una simulación de cómo quedaría el préstamo en el hipotético caso de concederlo tras estudiar el proyecto a fondo: 1.622,39 euros mensuales en 30 años a un interés nominal del 2,70%. Mucho dinero. Abrir una cuenta y hacerse un seguro de vida también es imprescindible. «Es que la cantidad que pides es muy fuerte, una burrada», se sincera el empleado. Si quedara acreditada la viabilidad del plan, los avales de garantía hipotecaria serían básicos. Es decir, que sus padres hipotecaran su casa.

En La Caixa no disimulan la sorpresa ante la cantidad demandada. «Es muchísimo». No van a calcular cuotas ni entrar en más detalles hasta que le lleve los datos de avalistas y los pormenores del proyecto. «Los estudiaríamos», se limita a decir la empleada, quien, sin embargo, muy amable, le aconseja contemplar alternativas como el alquiler de equipos o hacer cursos que financian luego parte de este tipo de iniciativas. En el caso el avalista también debería ser dueño de un inmueble «libre de cargas».

Más interés y suerte halla en una sucursal de Caixa Catalunya de Álava. Allí, el director de la oficina le explica que el crédito tendría más opciones si la solicitante pidiera dos créditos diferenciados. Aún así, insiste en que antes de nada sería preciso estudiar la viabilidad del proyecto «a fondo» y consultar con la sociedad de garantía recíproca Elkargi, con quien tienen firmado un convenio, y que avalaría la operación si le convence el proyecto. La joven calcula que precisará 250.000 euros para el local -este banco sólo le financiaría un 60% de la tasación- y 150.000 para comprar el equipo. Partiendo de esa base, y a 20 años vista, la joven debería abonar 1.649,89 euros al mes en el primer caso y 989,93 euros en el segundo. La necesidad de avalistas no se cuestiona, aunque el empleado, que alaba la actitud «valiente» de la chica, le ofrece información sobre los créditos ICO para emprendedores. «Cualquier ayuda puede venirte bien para aliviar la financiación de la clínica».

COCHE DE 24.000 EUROS

Entre cinco y siete años para pagar

Préstamo seguro

Pedir un préstamo para adquirir un vehículo de 24.000 euros no plantea, tal y como ocurría hace seis meses, demasiados problemas. Así, todas las entidades consultadas están por la labor de financiar el turismo a una trabajadora joven con contrato fijo de 1.200 euros. Ahora bien, el avalista aparece como figura indispensable en algunos casos. Eso es lo que le ocurre, por ejemplo, cuando acude a Ipar Kutxa. Allí le ofrecen el crédito a siete años y con un interés del 7,25% durante los primeros 36 meses, lo que arroja una cuota de 365,16 euros y una comisión de apertura de 360.

Ahora bien, si el cliente no tiene problemas en hacerse un «seguro de prima única» -destinado a la amortización total o parcial de un préstamo hipotecario o personal en caso de fallecimiento o invalidez- y/o contratar el seguro del coche, el interés puede bajar hasta medio punto A partir de los tres años, el tipo sería el euribor más el 3%. Asimismo, el empleado de la caja le pide una comisión de apertura de 360 euros, abrir una cuenta y el respaldo de un avalista.

Mejor panorama plantea el Banco Pastor: acaba de sacar una promoción que da una ayuda de 1.500 euros a aquellos particulares que pidan más de 15.000 euros de financiación para el coche. Por tanto, el préstamo ya no es de 24.000 euros, sino que el director le hace una simulación a partir de 22.500 a seis años. No cree que haga falta aval al tener contrato fijo. La cuota será de 400,01 euros y el tipo de interés, fijo: el 8,50%. Ahora bien, la comisión por cancelación anticipada es elevada: un 3%. Asimismo, hay que domiciliar la nómina, contratar tarjetas, seguro de vida y un seguro de coche con una compañía concreta con la que tienen convenio.

En Caja Vital también se muestran favorables a conceder el crédito. Le ofrecen dos opciones pagar a cinco años -480 euros al mes- o a siete -368-. El tipo de interés también es fijo -un 7,50%- si la joven domicilia la nómina, contrata un seguro de amortización financiado del préstamo -200 euros- y puede bajar medio punto más si, además, contrata el seguro del vehículo con una compañía concertada.

Los requisitos son abundantes: contrato de trabajo, últimas tres nóminas, vida laboral, IRPF y el presupuesto del concesionario. Pero queda también abierta la posibilidad de que, tras el estudio del caso, sea preciso, además, un aval.