Según con qué banco o caja de ahorros contrate el préstamo para pagar su piso, puede ahorrarse 795 euros anuales, estima un estudio elaborado por la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas). El informe toma como referencia una hipoteca para una primera vivienda por importe de 140.000 euros a pagar en 25 años con interés variable y la somete a las ofertas de 27 entidades. La que mejores condiciones ofrece lo hace a un interés del 2,99% el primer año y, el resto, al euríbor más un diferencial del 0,35 sin comisiones. La menos aconsejable propone tratarla a un interés inicial del 3,25% con un diferencial del euríbor +1,25 y, además, una comisión de apertura del 1,25%.

España cuenta con un centenar de bancos, con la mayor red de sucursales de Europa -hasta 40.000- y con una gran variedad de hipotecas aparentemente similares... pero con diferencias sustanciales. De modo que las distintas condiciones de financiación de un piso pueden llegar a ser abrumadoras. La pregunta es: ¿cree usted que aguantaría hasta consultar a 27 bancos distintos y comparar todas sus ofertas entre sí para buscar el crédito que mejor se adapte a sus necesidades? Es más que probable que no. Que acabe acudiendo al banco de confianza, a la entidad donde abrió su primera cuenta corriente y vio crecer su libreta de ahorros, o a la que le pilla más cerca de casa. La alternativa que le propondrán será buena, pero ¿seguro que es la mejor del mercado?

«La mayor inversión»

«Cuando uno se plantea comprar un coche, visita varios concesionarios hasta encontrar el que se lo entrega antes, el que le hace un descuento... Lo mismo ocurre al adquirir un ordenador, una televisión, un traje, unos cuadernos... Busca, compara y luego decide. Con la hipoteca, en cambio, enseguida se tira la toalla, a pesar de tratarse de la inversión más importante que hay que afrontar en la vida» -la Asociación Hipotecaria Española (AHE) lo cifra en el 71,9% del presupuesto familiar-, lamenta Ángel Bouzas, presidente de Freedom Finance España.

Bouzas es consejero delegado de una empresa de 'sabuesos'. No es la única de estas características que funciona en España, pero sí una de las más sólidas. Sus empleados rastrean hasta dar con «la mejor hipoteca». Son compradores del dinero más barato y negociadores de crédito. Preparados para localizar el más rentable de entre todos los que se anuncian. Algo nada desdeñable ahora que los tipos de interés se encuentran en pleno ascenso -el Banco Central Europeo (BCE) prepara una nueva subida de 0,25 puntos para junio, hasta situarlos en el 2,75%- y la escalada del euríbor ha encarecido en unos 50 euros mensuales la cuota media de las hipotecas.

Esta práctica es habitual en Estados Unidos, Gran Bretaña y Holanda desde hace años. «En España, estos servicios no gozan de buena reputación porque durante un tiempo ha habido personas que se dedicaban a engañar», admite Javier López, presidente ejecutivo de Crédit Services, otra compañía similar. El procedimiento señala que los 'sabuesos' actúan como árbitros financieros entre el cliente que desea contratar un crédito para pagar la casa y los bancos y cajas que comercializan ese producto. Aunque no operan en el mercado bursátil, también se les llama 'brokers hipotecarios' y no dependen de ninguna entidad financiera.

«La realidad en España es que, a una hipoteca con euríbor más 0,50 sólo puede acceder el 5% de la población. Con nuestra ayuda, esta expectativa puede cambiar», considera un portavoz de Hipotecagratis, un proyecto que utiliza Internet como gancho y después ofrece todos los servicios vía telefónica. Cada mes, esta compañía se marca la meta de «firmar más de 200 préstamos». Al final, «ocho de cada diez operaciones» las cerrarán con «seis o siete» entidades crediticias. Mantienen contactos con «una veintena» y, en la mayor parte de los casos, ofrecen sus productos bajo marca blanca. Es decir, el cliente desconoce qué banco o caja está detrás.

«El importante volumen de operaciones realizadas con las entidades financieras nos otorga una fuerte capacidad de negociación para obtener las mejores condiciones», explica Luis Tormo, responsable de márketing de Gescredit, que, dado el auge de este tipo de negocios, prevé abrir 250 establecimientos franquiciados en los próximos cinco años en España. Estudiadas todas las ofertas y aceptada la que mejor se adapta a su perfil y a su bolsillo, entre entidad bancaria y consumidor se establece un «contrato vinculante» en el que constan todos los detalles financieros de la operación, añade Tormo.

La firma

En el año 2000 se liberalizó la actividad del gestor inmobiliario mediante el real decreto 4/2000 de 23 de junio de 'Medidas urgentes de liberalización del sector inmobiliario y transportes', con objeto de propiciar la competencia para que los honorarios de la mediación inmobiliaria se redujeran. Por ello, al no estar regulada esta actividad en España, algunas de estas compañías no cobran por la intermediación. Ahora bien, aunque el estudio de la hipoteca no cueste nada al cliente, sí le pasarán una factura que oscila entre el 0,3% y el 5% sobre el total del préstamo si llega a formalizar el contrato con el banco. Otras, como Hipotecagratis, cobran una cantidad determinada por intermediar, independientemente del tipo de operación que hayan realizado.

En la 'libertad' de honorarios que planea sobre el negocio crediticio en España y en la «ausencia de una póliza de responsabilidad civil que proteja al usuario frente a posibles fraudes» se basan los Agentes de la Propiedad Inmobiliaria (API) colegiados para «desconfiar» de sus cuasi homónimos 'brokers hipotecarios'. «Alguna diferencia tendrá que haber entre los 7.000 colegiados profesionales que funcionamos en España y los 70.000 que se dedican a hacer un trabajo similar, aunque sin garantías, sin necesidad de disponer de un título universitario», se pregunta Jaime Cabrero, presidente del Colegio Oficial de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de Madrid.

Si en algo coinciden con los 'sabuesos' es en compartir una «mala prensa». «Nos catalogan como 'vendepisos' cuando sólo queremos dar un buen servicio al consumidor», defiende el presidente del Colegio de APIs de Vizcaya, José Ramón Gorostiza. «Si el cliente dispone de poco tiempo para dedicarlo a buscar pisos e hipotecas o si se traslada a una ciudad nueva, recomendamos acudir a ellos; de lo contrario, es mejor tomarse tiempo para realizar las gestiones uno mismo», advierten desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).

Ahora bien, «si es cierto que, en teoría, los APIs siguen las recomendaciones recogidas en su código deontológico, esto no significa que trabajen mejor que el resto de profesionales del sector. Hay que fijarse en que el agente elegido esté cubierto por un seguro de responsabilidad profesional para que, en caso de problemas, tenga unas mínimas garantías», subrayan. «Y para que no se le atragante la hipoteca antes de tiempo».