La presión del euríbor sobre el bolsillo de las familias ha disparado el número de hipotecados que renegocian los términos de su contrato. En marzo, 27.033 titulares modificaron alguna de las condiciones de su préstamo, lo que supone un incremento del 23% respecto al mismo periodo del pasado año y casi el doble -88% más- que en 2005. El alto precio de los pisos y la tendencia alcista de los tipos de interés hace que los españoles se vean obligados a contratar hipotecas cada vez más largas. El plazo medio alcanza ya los 26 años. Las cajas lideran el mercado aunque con contratos algo más caros.
El número de renegociaciones crece de forma considerable desde finales de junio de 2005. Momento en el que el euríbor -usado para fijar los tipos de interés en el 86% de los contratos que firman en España- inició su hasta ahora imparable ascenso. Desde entonces, la referencia se ha duplicado al calor de los movimientos del Banco Central Europeo (BCE), que este jueves dio otra vuelta de tuerca al mover el precio oficial del dinero del 3,75% al 4%. Un nuevo argumento para que el euríbor recrudezca su escalada. Ya se encuentra en el 4,73% y los analistas lo sitúan en el 4,5% a mediados de verano.
La presión de los tipos se cierne sobre las familias hipotecadas, que ven cómo sus pagos mensuales aumentan de forma considerable. Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), de las 27.033 modificaciones de marzo, 19.478 correspondieron a créditos destinados a la compra de vivienda. Del conjunto de alteraciones, la mayor parte -casi 20.000- fueron novaciones; esto es, renegociaciones de los contratos con la misma entidad financiera con la se tiene firmado el contrato.
Cambio de entidad
Otras 5.000 modificaciones consistieron en subrogaciones al deudor o, lo que es lo mismo, préstamos que cambiaron de entidad financiera. Algo menos -2.200- fueron subrogaciones al acreedor, en las que lo que se altera es el titular del contrato, es decir, el pagador. No obstante, la necesidad de encontrar mejores condiciones no siempre se satisface. La mitad de los 27.033 créditos con cambios se debieron en marzo a modificaciones en los tipos de interés. El porcentaje de contratos a tipo fijo se redujo después del cambio. Pasó del 8% al 3% del total.
Uno de los indicadores más claros de las dificultades a las que se enfrentan las familias es el hecho de que, tras las alteraciones, el interés medio de los préstamos se redujo en 0,43 puntos porcentuales en los contratos a tipo fijo. Sin embargo, aumentó un 0,35% de media en las hipotecas a interés variable, que son las que dominan el mercado. Sabedoras de que el euríbor no les da más margen, las entidades no ceden un ápice, incluso complican la situación. Hace sólo un año, aún había posibilidad de abaratar el pago por intereses en los dos tipos de préstamos. Hoy sólo es posible en los de tipo fijo, bastante más caros.
Otro de los síntomas del endurecimiento de la situación es el alargamiento de los plazos medio de las hipotecas. Si los tipos no bajan y los precios no se contienen más, la única solución pasa por alargar el periodo de amortización. Si en 2005 bancos y cajas concedían estos créditos a un promedio de 24 años, ese ratio ha pasado a 26 años en ambos tipos de entidades.
Pero realmente no se paga durante tanto tiempo. Según la Asociación Hipotecaria Española, la amortización real de las hipotecas se completa de media en ocho años. Puede parecer imposible, pero tiene su explicación. Gran parte de los créditos corresponden a los promotores, que los resuelven en cuanto venden los pisos.
En el segmento de las hipotecas concedidas para la compra de vivienda, la amortización se completa en promedio en unos 12 años. Se debe, sobre todo, a las operaciones protagonizadas por quienes prosperan, venden su casa y cancelan por tanto su préstamo para suscribir después uno nuevo con el que adquirir otro piso mejor.
